Comprar um carro elétrico pode trazer vantagens nos custos de utilização e manutenção, mas há uma despesa que merece atenção: o seguro automóvel. Embora muitas apólices incluam coberturas semelhantes às dos veículos a gasolina ou gasóleo, existem riscos específicos dos elétricos que nem sempre estão protegidos.
Falamos de situações como danos na bateria, roubo dos cabos de carregamento, avarias no carregador doméstico ou falta de energia durante uma viagem.
A Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF) recomenda que os consumidores analisem os riscos cobertos, as exclusões e as franquias antes de contratar um seguro. No caso dos carros elétricos, estes detalhes tornam-se particularmente importantes devido ao funcionamento dos sistemas de carregamento e ao valor dos componentes.
A bateria pode não estar protegida em todas as situações
A bateria de alta tensão é um dos componentes mais importantes de um carro elétrico e pode representar uma parte significativa do seu valor.
No entanto, ter um seguro automóvel não significa que qualquer problema na bateria esteja coberto.
Por exemplo, se a bateria sofrer danos num acidente, a reparação poderá estar abrangida por uma cobertura de danos próprios, dependendo das condições contratadas. Já uma avaria provocada por desgaste, envelhecimento natural ou defeito de fabrico pode não estar incluída. Nesses casos, poderá ser necessário recorrer à garantia do fabricante, quando aplicável.
É importante distinguir danos acidentais de problemas mecânicos ou de degradação natural. São situações diferentes e podem ter tratamentos distintos por parte da seguradora.
Como já explicámos ao abordar as despesas que desaparecem quando trocas um carro a combustão por um elétrico, estes automóveis têm menos componentes mecânicos sujeitos a manutenção, mas continuam a exigir cuidados com a bateria e outros sistemas. Antes de contratar um seguro, convém confirmar se a bateria está incluída no valor seguro do veículo, quais os danos abrangidos e se existem franquias ou limites específicos.
Os cabos de carregamento também podem ficar de fora
Imagina que deixas o carro a carregar num posto público e, quando regressas, descobres que o cabo foi roubado ou danificado. Nem todos os seguros incluem automaticamente proteção para os cabos de carregamento.
A Zurich, por exemplo, indica que os cabos podem ficar abrangidos quando é contratada a cobertura de furto ou roubo, incluindo durante o carregamento. Já a Fidelidade disponibiliza proteção dos cabos contra furto, roubo e vandalismo em determinadas modalidades do seu seguro automóvel.
Isto demonstra que a cobertura depende da seguradora e do plano escolhido. Também é importante verificar se a proteção abrange apenas os cabos fornecidos de origem com o automóvel ou se inclui acessórios comprados posteriormente.
Em alguns contratos, os equipamentos adicionais precisam de estar expressamente identificados na apólice para ficarem protegidos.
E se houver um incêndio durante o carregamento?
Esta é uma das situações que mais dúvidas pode levantar, sobretudo entre quem carrega o automóvel em casa ou numa garagem de condomínio.
Segundo a ASF, quando ocorre um incêndio com origem num veículo elétrico durante o carregamento, os danos causados a terceiros estão, em regra, abrangidos pelo seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel.
Contudo, os danos no próprio carro dependem da existência de uma cobertura de danos próprios e das exclusões previstas no contrato. Há ainda um detalhe importante: a forma como o veículo está a ser carregado.
Se o carregamento for realizado através de uma extensão elétrica inadequada ou de uma instalação que não cumpra as condições técnicas necessárias, a seguradora poderá recusar a cobertura dos danos no próprio veículo, caso essa exclusão esteja prevista na apólice.
A ASF esclarece ainda que, em determinadas situações, a seguradora pode exigir ao responsável o reembolso dos valores pagos a terceiros, através do chamado direito de regresso.
Por outro lado, se o incêndio tiver origem numa falha da instalação elétrica do edifício, poderá ser necessário acionar o seguro da habitação ou do condomínio, consoante a origem dos danos e as responsabilidades envolvidas.
O seguro automóvel e o seguro da habitação não são necessariamente intercambiáveis, pelo que é importante perceber antecipadamente qual deles protege cada equipamento e situação.
O carregador doméstico está incluído no seguro?
Ter uma wallbox em casa pode tornar os carregamentos mais cómodos, mas também levanta outra questão: quem paga se o equipamento avariar ou sofrer danos? O carregador doméstico é normalmente um equipamento distinto do automóvel. Por isso, não deves assumir que está automaticamente incluído no seguro do carro.
Dependendo da seguradora, da instalação e das condições contratadas, a proteção poderá estar associada a um seguro multirriscos habitação, a uma cobertura específica ou a outra solução.
Convém verificar se estão abrangidos danos elétricos, incêndio, fenómenos naturais e outros acontecimentos previstos no contrato.Também importa distinguir uma avaria interna do carregador de um dano provocado por um acontecimento externo coberto pelo seguro.
Antes de instalares uma wallbox, confirma com a seguradora se é necessário declarar o equipamento, qual o valor protegido e se existem requisitos relativos à instalação.
Ficaste sem bateria na estrada? A assistência pode fazer a diferença
Ficar sem energia durante uma viagem não é o mesmo que sofrer uma avaria mecânica, e nem todas as modalidades de assistência em viagem oferecem exatamente os mesmos serviços.
Existem, contudo, seguros em Portugal que já incluem soluções específicas para carros elétricos.
A Zurich prevê assistência em caso de descarga total da bateria, com reboque até ao posto de carregamento mais próximo. A Fidelidade também disponibiliza assistência por falta de bateria em determinadas modalidades.
Ainda assim, deves confirmar os limites de utilização, as condições do reboque e a eventual existência de custos adicionais. Vale a pena verificar também se o seguro disponibiliza um veículo de substituição e em que circunstâncias esse serviço pode ser utilizado.
A importância da assistência não se limita à bateria principal. Como já explicámos, um carro elétrico pode não arrancar mesmo com 80% de bateria, devido a problemas na bateria auxiliar de baixa tensão.
Numa situação destas, o tipo de assistência contratada pode fazer diferença na forma como o problema é resolvido.
O que deves verificar antes de contratar um seguro?
Antes de escolheres uma apólice para o teu carro elétrico, há cinco questões que convém esclarecer:
- Bateria: os danos acidentais estão cobertos? Existem exclusões ou franquias específicas?
- Cabos de carregamento: estão protegidos contra roubo, furto e vandalismo, mesmo fora do automóvel?
- Carregador doméstico: a wallbox está incluída em algum seguro ou precisa de proteção adicional?
- Assistência em viagem: o seguro inclui reboque em caso de descarga total da bateria?
- Carregamento: quais são as condições de cobertura em caso de incêndio ou danos elétricos?
Também deves confirmar o valor seguro do automóvel, a franquia aplicável e os limites de indemnização. Um seguro mais barato pode parecer vantajoso no momento da contratação, mas a diferença entre duas apólices pode tornar-se significativa quando ocorre um imprevisto.
No final, a questão não é apenas encontrar o seguro com a mensalidade mais baixa. É perceber se estás realmente protegido nas situações que podem acontecer com um carro elétrico, tanto na estrada como durante o carregamento.
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