A comissão de manutenção de conta é uma daquelas despesas que facilmente passa despercebida. São alguns euros por mês, debitados de forma automática, que ao fim de um ano já representam dezenas de euros.
A boa notícia é que há vários tipos de conta em Portugal que não cobram comissão de manutenção, pelo menos nas condições previstas pelo banco. E algumas incluem também cartão de débito e transferências sem custos.
Fomos consultar a informação disponibilizada pelos próprios bancos para perceber quais são as opções e, sobretudo, quais as condições que deves ter em atenção.
ActivoBank tem uma conta sem comissão de manutenção
O ActivoBank é uma das opções mais imediatas para quem quer uma conta sem comissão de manutenção.
A Conta Simples tem 0 euros de comissão de manutenção e pode ser aberta online ou presencialmente. O banco indica também 0 euros pela disponibilização do cartão de débito e MB WAY sem custos.
É uma diferença importante dentro do próprio banco: o ActivoBank também disponibiliza planos de conta com custos associados. Ou seja, não deves assumir que todos os produtos do banco são gratuitos só porque a Conta Simples é.
Moey mantém a conta a 0 euros
A Moey, marca do Grupo Crédito Agrícola, continua a apostar numa conta totalmente digital e sem comissão de manutenção.
A conta tem 0 euros de manutenção, e o banco indica também 0 euros nas transferências SEPA e SEPA imediatas, bem como nos pagamentos na União Europeia e no resto do mundo. Os levantamentos em Portugal e na zona euro também não têm comissão da Moey.
Há uma diferença face a algumas alternativas desta lista: a Moey funciona exclusivamente através da app e não tem balcões físicos. Para quem trata da vida bancária pelo telemóvel, isso pode não ser um problema. Para quem prefere resolver assuntos presencialmente, já é uma limitação.
Bankinter Online também não cobra manutenção
O Bankinter tem a Conta Bankinter Online, destinada a novos clientes particulares e com abertura digital.
A conta apresenta 0 euros de comissão de manutenção. O banco indica ainda transferências nacionais sem custos e remuneração sobre o saldo, embora a remuneração e as restantes condições devam ser analisadas separadamente.
Há, contudo, uma condição que merece atenção: para abrir a conta, é necessário fazer um depósito ou transferência de pelo menos 1.000 euros no prazo máximo de 15 dias após a abertura.
Portanto, é uma conta sem comissão de manutenção, mas não deve ser confundida com uma conta sem condições.
O Bankinter tem ainda a Conta Mais Ordenado, que também não cobra comissão de manutenção, dirigida a quem domicilia o ordenado.
Banco Best tem uma conta digital sem manutenção
O Banco Best disponibiliza a Conta Digital, que tem 0 euros de manutenção de conta.
As transferências a crédito intrabancárias e SEPA+ realizadas pelo website, app e ATM aparecem também com custo de 0 euros.
Aqui existe, porém, uma diferença importante em relação ao ActivoBank e à Moey: o cartão de débito não é necessariamente gratuito para sempre.
Na Conta Digital, o primeiro ano do cartão Best Visa Debit é gratuito para novas contas abertas online. Depois desse período, o cartão passa a ter uma comissão de 21 euros por ano, acrescida de Imposto do Selo.
O banco indica ainda um mínimo de abertura de 100 euros em algumas das condições apresentadas para a Conta Digital.
Por isso, é uma conta com 0 euros de manutenção, mas não é correto apresentá-la simplesmente como uma conta "sem comissões".
Banco CTT pode ficar a 0 euros
O Banco CTT é um caso diferente. A conta à ordem tem uma comissão de manutenção de 5,20 euros por trimestre, já com Imposto do Selo, mas existem condições que permitem ficar isento.
Uma delas é ter pelo menos um cartão de débito válido associado à conta e escolher os canais digitais e email como canal preferencial de comunicação. Também existe isenção para primeiros titulares com menos de 25 anos e para determinados clientes com património financeiro diário igual ou superior a 5.000 euros.
Isto significa que, para determinados clientes, a conta pode efetivamente ficar com 0 euros de manutenção, mas não é uma conta universalmente gratuita.
É um bom exemplo de algo que convém verificar antes de mudar de banco: a palavra "grátis" pode depender das condições que tens associadas à conta.
E os grandes bancos?
Nos bancos tradicionais, encontrar uma conta corrente completamente gratuita para qualquer cliente é menos comum.
O Millennium bcp, por exemplo, cobra 5,20 euros por mês de comissão de manutenção na Conta Millennium, acrescida de Imposto do Selo, embora existam isenções, nomeadamente para titulares com idade igual ou inferior a 23 anos.
O Santander também tem soluções gratuitas, mas dependem do perfil. A Conta Jovem não cobra manutenção até aos 26 anos, enquanto a Conta Santander Mais tem atualmente isenção durante os primeiros seis meses quando aberta online, passando depois a existir uma comissão.
No BPI, a Conta Valor BPI apresenta uma comissão de manutenção de 4,99 euros + Imposto do Selo por mês quando existe domiciliação automática de ordenado ou pensão de pelo menos 500 euros, ou determinadas aplicações financeiras. Sem essas condições, o valor sobe para 7,99 euros + Imposto do Selo.
Ou seja, ter uma conta num banco tradicional não significa necessariamente pagar sempre, mas é preciso procurar a conta e as condições certas.
O que deves verificar antes de mudar de banco
O mais importante é não olhar apenas para a linha "comissão de manutenção".
Uma conta pode ter 0 euros de manutenção e cobrar pelo cartão de débito. Outra pode oferecer o cartão gratuitamente apenas durante o primeiro ano. Também podem existir custos para operações feitas ao balcão, levantamentos específicos ou determinados tipos de transferência.
O Banco Best é um bom exemplo: 0 euros de manutenção não significa 0 euros em todos os serviços, já que o cartão de débito passa a ter uma comissão depois do primeiro ano.
Também vale a pena verificar o valor mínimo necessário para abrir a conta e se existe alguma obrigação de domiciliar o ordenado.
Vamos fazer as comparações
| Banco | Conta | Manutenção | Cartão de débito | Principal condição |
|---|---|---|---|---|
| ActivoBank | Conta Simples | 0 € | 0 € | Sem comissão de manutenção |
| Moey | Conta Moey | 0 € | Disponível | Gestão exclusivamente pela app |
| Bankinter | Conta Bankinter Online | 0 € | Disponível | Novos clientes; transferência mínima de 1.000 € |
| Banco Best | Conta Digital | 0 € | 0 € no 1.º ano* | Depois, 21 €/ano + IS pelo cartão |
| Banco CTT | Conta à Ordem | 0 € se cumprir condições | Associado à conta | Cartão válido + canais digitais, entre outras condições |
| Santander | Conta Jovem | 0 € até aos 26 anos | 0 € até aos 26 anos | Limite de idade |
| Santander | Santander Mais | 0 € nos primeiros 6 meses online | Oferta inicial | Depois aplica-se a comissão prevista |
| Millennium bcp | Conta Millennium | 0 € até aos 23 anos | Depende da solução | Limite de idade e restantes condições |
* No Banco Best, o cartão Best Visa Debit é gratuito no primeiro ano para novas contas abertas online; posteriormente tem custo de 21 euros/ano, acrescido do Imposto do Selo.
A opção mais barata nem sempre é a que diz "0 euros"
Há uma conclusão importante nesta comparação: não deves escolher uma conta apenas pela comissão de manutenção.
Para quem quer simplesmente receber o ordenado, fazer pagamentos, usar MB WAY e ter um cartão de débito, o custo anual real pode depender de vários pequenos encargos.
O ActivoBank e a Moey destacam-se pela simplicidade da proposta, enquanto o Bankinter acrescenta remuneração ao dinheiro que fica na conta. O Banco Best também elimina a manutenção, mas o cartão passa a ter um custo depois do primeiro ano. Já no Banco CTT, a isenção depende das condições da conta.
Por isso, antes de mudares de banco, vale a pena fazer uma conta: quanto pagas atualmente por ano, quanto custa o cartão, quanto pagas pelas transferências e que serviços usas realmente. É aí que se percebe se uma conta "sem comissão" representa mesmo uma poupança para ti.
Vê também: É isto que acontece à tua conta bancária se ficar 6 meses sem movimentos.
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